事实:村镇银行还可以信任吗？

02披上“银行”的外衣

为什么这么多人受骗？ 因为狡猾的骗子披着“银行”的幌子。

早在一个月前的6月18日，针对近期个别村镇银行网上服务渠道关闭的情况，河南银保监局、河南省地方金融监管局相关负责人表示，各级金融管理部门将密切配合公安机关开展调查，初步查明河南新财富集团操纵利用禹州新民生等村镇银行网上交易系统的犯罪事实，相关资金正在调查中。

官员表示，河南银保监局、河南省地方金融监管局责成相关村镇银行紧密依靠当地党委、政府，积极配合公安机关侦查案件，做好资金筹集工作信息登记和后续处置，依法保护金融消费者合法权益。 权益。 同时，提醒相关人员配合做好信息登记工作。

从当时官方的说法来看，基本认定村镇银行网络交易系统已被不法分子“控制利用”，犯罪事实已初步查明。

几年前，银行通过第三方互联网金融平台销售存款产品。 产品和服务由银行提供。 平台提供存款产品的信息展示和购买接口（债权债务关系是存款人与银行之间）。 互联网金融平台只是提供导流。 角色。

早在2020年12月，央行金融稳定局局长孙天奇就公开表示，第三方互联网金融平台销售银行存款产品业务属于“无证驾驶”的非法金融活动，应当纳入金融监管范围。 通过互联网平台吸纳存款的银行主要是地方中小银行甚至村镇银行。 凭借互联网平台的流量优势，一些银行的存款规模得以快速增长。 部分平台的存款规模占其各类存款的83%。 其中，异地存款占绝大多数。 一些中小银行依靠平台存款弥补流动性缺口，在一定程度上替代了同业融资。

他当时指出，互联网平台存款模式的本质是：信息展示/存款营销/无证提供银行产品和服务，以及非法金融活动，必须严格识别。 互联网平台集中展示存款产品信息，并采取利率激励、发放购物券等营销方式。 这种模式本质上是一种通过第三方中介机构吸纳存款的存款营销行为。 同时，平台提供购买接口，供客户购买存款产品。 有实力的平台进一步干预银行产品和服务的管理，限制客户通过银行（含大型银行）渠道（如网上银行、手机银行等）查询账户和产品，只允许在平台上进行交易。 该平台已成为银行网点服务的在线延伸。 此类平台没有相关业务的金融牌照，不受金融监管。 本质上，他们是“无证驾驶”开展金融业务，属于非法金融。 活动。

互联网平台的押金模式会带来很多问题。

例如，地方法人银行偏离业务发展定位，利用互联网平台将存款业务拓展到全国，成为全国性银行。 中小银行通过吸纳互联网存款突破了传统渠道的空间限制。 从资金来源来看，它们已经成为全国性银行，偏离了立足本地、服务中小微企业的市场定位。 一些银行通过互联网平台吸收存款的规模已经超出其风险管理能力。

又比如，账户管理、资金存取等方面可能存在合规风险。中小银行依靠互联网平台与异地储户进行远程交易。 存款人的实名认证和尽职调查与线下不同。 中小银行的技术能力不足以支持业务的持续监控。 在账户管理中，资金进出方面存在合规风险，可能违反相关反洗钱规定。 例如，有些银行在开户过程中，未核实开户信息或通过其他银行的二级账户开立我行的二级账户。 在资金进出过程中，一些第三方机构在提供快捷转账服务时未获得客户协议授权或违规组织收款场景。 相关操作需相关职能部门调查确认。

此时回想起来，孙天琪当时的警告就成了谶语。 河南村镇银行集体乱象的本质是不法分子利用所谓互联网的便利性欺骗用户，造成用户资金流转出现问题。

03不只是河南

村镇银行受到影响的不仅是河南。 4月18日起，与河南情况一样，安徽两家村镇银行相继关闭网上银行、手机银行、小程序等线上业务渠道，存款人存款无法支取、赎回。

7月11日，安徽省蚌埠市地方金融监督管理局官网发布公告，内容与河南完全相同。 负责人表示，经研究，将对古镇新淮河村镇银行的账外业务客户分批开展预付款工作。

1、首批预付款将于2022年7月15日开始，预付款对象为单笔合计金额5万元（含）以下的客户。 单人合计金额超过5万元的，将陆续缴纳预付款，预付款安排另行公告。

2、垫付资金后，如发现客户通过额外渠道获取高额利息或存在违反法律法规的行为，我们保留追回垫付资金的权利。

3、对于通过额外渠道获得的高利率或涉嫌违法犯罪的资金，暂不予垫付。

4、预付款工作由农业银行蚌埠市分行组织实施。 随后，将启动客户相关信息的登记、核查和预缴程序，具体安排将另行公告。