干货！2024年值得推荐的一款高端医疗保险，5000字总结

本人系专业保险中介，长期从事高端医疗险业务，每年至少为100位高端医疗险客户提供建议，同时处理超过200例相关咨询案例。随着在该领域工作时间的增加，愈发察觉多数人对高端医疗险的理解存在明显偏差，为此特意在知乎平台发布了一篇介绍性文章。

这篇文章我耗费了大量时间，最终完成近五千字篇幅，整体论述略显枯燥，素材源自与客户日常交流互动所得，恳请您投入十分钟时间认真研读，阅读完毕后请予以点赞并加入收藏夹。

要节省时间，可以直接查阅最后的概括，全文内容都在这里，请尽情阅读。

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近来许多朋友向我咨询顶级医疗保险，一听到「顶级医疗保险」这四个字，似乎就让人感到高深莫测，究竟什么样的人群适合购买？「顶级医疗保险」具体能涵盖哪些保障？这笔投入究竟是否划算？

我认为，优质医疗保险并非仅限于公司高层或外资公司员工，一般中等收入家庭同样可以投保此类保险，其具体原因，等我慢慢说明。

今天的文章比较长，我将会从下面几个方面和大家聊聊：

1、什么是高端医疗险？能提供哪些服务？

2、高端医疗险和百万医疗险的区别？

3、买高端医疗险需要花多少钱？

4、高端医疗险里有哪些知名品牌？

5、高端医疗险的常见投保问题。

6、总结

一、什么是高端医疗险？能提供哪些服务？

根据我的客户群体分析，优质医疗险主要面向那些对医疗资源与医疗水平有更高标准需求的人。购买高端医疗险，其实是在选择一种生活态度，好比有人坚持只选购LV、爱马仕品牌的包，而有人觉得普通的袋子也能满足日常使用，这反映了个人的价值取向。

现在有更多人愿意选择优质医疗保险，这种保险能提供哪些感受和帮助呢？

昂贵医院和睦家医院前台

1、保障全

高端医疗险在就医范围上往往提供更丰富的选项，具体涵盖大陆境内公立医院的特需科室，例如VIP病房、国际诊疗中心以及高端私立医院，同时还包括大中华区域内的医疗服务，覆盖香港、澳门和台湾地区，此外还延伸至亚洲部分国家，比如日本和韩国，并且能够提供全球范围的医疗保障，涉及欧洲、加拿大以及美国等地。

选择到国外接受治疗的原因在于，部分病症确实能在海外找到更前沿的诊疗手段或药物。以抗癌药物为例，美国的药物研发实力位居全球前列，为众多癌症患者提供了更多治疗选择。

就责任范围而言，多数优质医疗险能够补偿门诊开销和住院账单，同时也可挑选附加牙科、视力、生育、免疫接种及急症救援的方案。部分客户计划在协和的特需部分娩或前往美国分娩，特定高端医疗险计划也能涵盖相关支出。

2、额度高

高端医疗险的赔付上限通常极为可观，例如 BUPA 尊尚计划提供了无上限的赔付，远远超出了人们对医疗险额度的一般认知。

3、服务好

购买高端医疗险之后，保险公司会发放一张专用卡，持卡就医无需支付现金。比如，你去医院门诊就诊，只需签字确认，由保险公司直接与医院结清费用，无需像普通医疗险那样准备繁琐的理赔材料，也无需与保险公司反复沟通。

优质医疗保险包含绿色通道功能，可以协助安排住院和检测，无需等候或缩短等候时间，通常配备专属人员负责联络。大家去医疗机构都能体会到看病的困扰，常常排队数小时，而诊疗仅几分钟，大量时间都浪费在等待上，这种保险能让就医过程更顺畅。

4、核保宽松

医疗险的审核标准比重大疾病险更为严苛，由于保险公司要面对的潜在风险更高。不过，高端医疗险的审核条件会相对宽松一些，我处理过许多老年客户的案例，其中许多人普通医疗险和癌症保险都无法投保，但高端医疗险能够通过附加排除条款的方式承保。

(私立医院前台）

时常有客户向我咨询，市面上高端医疗险种类繁多，究竟如何挑选才更合适，对此问题，我投入了七天时间，参考了二百余例客户咨询记录，从四十多家公司的众多产品中，筛选出了一些评价良好且理赔流程顺畅的方案，最终汇编了【 2023 高端医疗险产品推荐名单 】

二、高端医疗险和百万医疗险和中端医疗险的区别？

某私立孕产医院前台

自家公司的健康保险费用不过几百元，你却建议我投入数千至数万元购买顶级医疗服务保险？

下面我和大家说说高端医疗险和普通医疗险的区别。

百万医疗险

续保稳定性：三颗星

保障范围：最少

核保难度：五颗星

保费：最便宜

报销门槛：最高

许多百万医疗险产品设定了10000元的起付标准，就诊地点仅限于公立医院的普通病房，门诊治疗仅覆盖特定项目，通常需要事后提交凭证进行报销，部分方案提供先行垫付功能，这些措施旨在缓解医疗费用负担，但无法应对住院资源紧张或医疗服务质量方面的挑战。

中端医疗险

续保稳定性：四颗星

保障范围：中等

核保难度：四颗星

保费：中等

报销门槛：中等

这类保险除了住院医疗开销的补偿，通常还涵盖普通门诊费用的返还，一般也是事后补偿，也就是需要持各种单据向保险公司申请报销。住院方面，部分公司也能提供直接结算服务，补偿范围涉及公立医院的特需病房。

高端医疗险

续保稳定性：五颗星

保障范围：最广

核保难度：三颗星

保费：最贵

报销门槛：最低

这种保险产品的起付标准可以自由设定，提供直接支付功能，保险公司能同医疗机构直接清算账目，不仅住院期间可以使用这项服务，看门诊时同样适用。与此功能紧密相连的是绿色通道服务，住院期间保险公司能够协助安排医院的床位，这其中也涵盖了众多备受青睐的优质医院。

特别值得注意的是，部分优质医疗保险计划涵盖过往病史，而其余普通医疗险则不承保此类情况。

看病的地点有多种可能，公立机构并非唯一选项，私立场所和高级诊所也是备选方案，治疗地点能够从国内延伸至海外，乃至覆盖整个大中华区域。

购买高端医疗险更注重享受优质服务，因此，牙科治疗、生育相关服务以及视力矫正等费用较高的项目，也能够包含在保险方案之中，使得获得医疗报销的领域显著扩大。

（单间病房）

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三、买高端医疗需要花多少钱？

某私立医院病房

许多人存在一个误解，认为优质医疗保障必须投入高昂费用。诚然，多数此类保险的保费并不低廉，因为你能够获得更优质的医疗服务，然而，各种方案组合与选项的价格跨度相当可观，因此，你需要一位专业的保险顾问协助你制定恰当的保障方案。

高端医疗险的费用差异十分显著，其价格区间从数千元延伸至数万元不等，其中不乏某些产品，例如高端医疗险领域的顶级品牌 BUPA，其年度保险费率甚至可能高达数十万元。

顶级健康保险最核心的部分是住院保障，再增加门诊、接种、生育等附加项目，费用就会持续增加。

要想节省开支，仅在特定时段使用这份保障，那么投保方案相当直接：仅选择住院保障，并且不涵盖高级医疗场所，诊疗地点仅限于中国大陆及港澳台地区。

以 MSH 精选作为参考，30 岁女性购买 0 免赔大中华地区仅限住院的保障，每年需要支付 6584 元，而如果决定选择包含昂贵医院和门诊服务的全球范围保障，费用会急剧上升至 36543 元，这个价格是仅住院保障费用的五倍。

你要是能对自己更严格些，在大陆地区住院的保额再减去五万，然后在此基础上再优惠一半，最终费用就会是三千二百九十二元。

也就是说最低花费一年是三千二百九十二元，最高消费能达到三万六千五百四十三元，两者之间的价差达到了十倍以上！！

或许你不清楚，既然已经购买了高端医疗险，选择 50000 元起赔额又有什么意义呢？切莫认为 50000 元的额度很可观，因为在私立医院住上几天这笔钱就会消耗殆尽，万一真的遭遇重疾，可以直接向 MSH 申请将免赔额调整为 0 起赔方案，倘若身体安好，还能节省开支，这难道不是一种明智的选择吗？

不过对您而言，能够看病的医院选择增多了，若要去香港接受治疗使用更优质的抗癌药品，这份保险也能派上用场，协和国际医疗部的专家资源也由它协助安排，您对这点免赔额应该不在意吧？倘若不信，可以咨询一下协和医院外边那些票贩子售卖挂号费的行情。

因此，购买优质医疗保险并非遥不可及，然而，在挑选具体方案时，仍需考量经济能力，决定愿意投入多少资金以获取相应保障，费用标准从数千元到数十万元不等。

这里放个我们客户的真实案例：

一位来自北京，年龄为26岁的网友，其经济承受能力上限为一万元，身体状况良好，经过深思熟虑，最终选择了大中华仅住院这一款重点保障计划，每年需要支付的保险费用为8789元。

一位来自四川的32岁朋友，打算花费大约一万元，此前因为子宫囊肿等病症住院动过三次手术，同时存在甲状腺功能减退、乙型肝炎病毒携带、淋巴结异常肿大、肿瘤标志物数值偏高等情况，还伴有高脂血症、乳腺结节以及慢性咽喉炎症等问题，她期望这些过往病史能够获得保险公司的承保认可。

我们接着为他挑选了安盛尚悦这个计划，设置了三万元的起赔标准，保险费是一万零九百零二，客户之前的健康问题只有乙肝被排除，其余情况都顺利通过核保。

下图是核保结论截图：

四、高端医疗险里有哪些知名品牌？

在优质医疗险方面，信誉良好且品质稳定的多为跨国公司经营，本土保险机构亦逐步涉足该业务，不过其服务水准与运作能力仍需进一步观察。

高端医疗险界的爱马仕：bupa

英国保柏的优质高端医疗险长期占据领先位置，同业公司难以企及，优势十分明显。

保柏集团属于医疗健康行业，1947年于英国建立组织架构，该机构运作模式为无股东参与的互助体系，其服务宗旨聚焦于客户利益实现。

保柏集团如今覆盖190个国家和地区，为3200万名客户开展业务，并且建立了众多医疗机构，涵盖医院、疗养院、社区诊所和牙科中心，此外还负责企业员工健康项目、家庭医疗服务、体检项目和慢性病控制工作。该公司是国内高端医疗市场的先行者之一，其理赔处理和续保政策获得业内与客户的高度认可。

产品优势：保障额度高达千万级别，支持跨国多项地区直接结算，线上医疗合作机构覆盖面宽，用户满意度高。

服务稳定期的公司：MSH、Cigna、AXA

MSH：

MSH 早在 1974 年便已建立，其工作重心在于全球健康保险产品的规划与运营，如今公司在多伦多、巴黎、迪拜以及上海均设有管理机构，2001 年，中国 MSH 公司宣告成立，它成为了国内顶级健康保险服务行业中规模最为庞大的专业服务机构，也就是业内普遍所指的第三方管理公司。

此处必须提及它们最为突出的长处，在国内公立医院的特需部分、VIP区域以及国际诊疗中心万欣和（MSH）建立了极为周密的系统架构，能够实施直接结算业务。众多保险公司与万欣和达成合作，直接运用其网络医院资源为自身客户开展服务。

产品优势在于高端医疗险能够使用 MSH 自行构建的服务网络，该网络在一二线城市使用体验更佳。MSH 的保费负担相对较低，适合选择仅涵盖住院责任且设有较高起付标准的方案。

请看我的单独分析：

小冯妮儿讲解保险产品：MSH 提供的高端医疗险，万欣和推出精选个人高端医疗保险，这款产品具备灵活的配置选项

Cigna：

美国信诺集团为全球顶尖的保险、医疗及金融服务商之一，旗下分布着八个全球运营中心，致力于向全球约八千六百万人输送医疗相关保障与健康管理服务。招商信诺作为率先叩开中国高端医疗领域大门的保险企业之一，积累了极为深厚的专业服务经验。

产品特点：适合中产和高净值人群，全球除美计划性价比高。

AXA：

安盛集团肇始于 1816 年法国，现为世界首屈一指的保险公司，同时也是全球排名第三的跨国资产管理公司，其业务遍及五大洲，涉及五十余个国家和地区。

产品优势显著，审核标准宽松，对血压偏高、血糖偏高、血脂偏高及慢性病患者较为包容。保费调整平稳有序，持续获得客户高度评价。

国内较为成功的公司：平安健康

中国平安集团旗下设有专业健康保险公司，该公司名为平安健康，于2005年获得保险监管机构许可成立，初始注册资本为18.1亿元，机构总部位于上海市区。该公司在2012年正式涉足高端医疗保险业务领域。

产品优势：满足私立医疗机构诊疗要求的人士选用，同时非常适宜当作初级高端健康保障计划来选购。

处在上升期的公司：复星联合健康

2017年，复星联合健康公司宣告成立，初始资金规模达到五十亿元。该公司业务范围十分宽广，涵盖了多种类型的健康保障服务，包括各类医疗保险、疾病风险防范、因失能导致的收入损失补偿、专业护理服务以及意外事故保障。它致力于推出覆盖人一生各个阶段的高品质产品，并且在高端医疗服务领域展现出强劲的发展势头。

产品特色：产品种类丰富，包含针对儿童和高端家庭设计的专门版本，满足不同群体的需求。

其他国内探索期的公司：泰康、中宏、爱心、众安

高端险经验不足，目前业务模式不稳定，尚未成熟有待观察。

（高端医疗诊所——和睦家诊所病区）不少人向我咨询，优质医疗险方案繁多，究竟如何挑选更合适，对此，我耗费七天，参考了二百余例客户咨询记录，从四十多家机构的保险计划里，筛选出部分评价高且理赔流程顺畅的方案，并汇编了相关资料【

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五、关于优质医疗险的普遍咨询事项问：此类保险能否每一年都确保续保？

这类疑问，确实是绝大多数购买高端医疗险的高端人群都会提出。我每年为超过一百位高端医疗险客户提供服务，基于经验，我可以肯定地告诉你：

没有。

你无需沮丧，医疗险给保险公司带来的风险远超重疾险，高端医疗险的保费虽然高昂，但它能撬动的保额幅度可达千万级别，这么计算下来，保险公司承担的风险相当可观。

为了防止保险公司亏损，产品下架、迭代是常用方法。迭代时，部分产品会扩展保障范围，同时也会剔除某些高额赔付情形，例如今年起多数百万医疗险不再覆盖院外购药费用。

高端医疗险产品中，MSH 的版本将生育相关保障去除，改设为可自由选择附加服务，此举有助于减轻保险公司的风险承担。

一般来说，医疗险的参保者数量增加，其市场规模也随之扩大，从而更加稳固。参保者数量越多，赔付的比率就越稳定，不会因为少数几个赔付事件而影响整个产品的稳定性。

所以一个产品卖的好不好，也是咱们挑选医疗险的一个重要标准。

当前所见确保续保，标注「六载持续保障」居多，意味着在此期间内提供稳定续保，然而期满之后则失去保障承诺。

这类保险产品主要侧重于服务感受，涵盖的免责条款有限，因此其费用调整通常参照医疗费用的普遍增长水平，常规保障的保费增长幅度相对固定，不会无故提高费用或缩减保障范围。

你无需感到意外，由于医疗费用涨幅相当惊人，最新的一份医疗费用增长报告表明，2019 年我国医疗费用增长达到了 10.2%。换句话说，2018 年你治疗疾病并购买药品需要支出 10000 元，到了 2019 年，面对同样的病症服用相同的药物则需花费 11020 元，而且，未来每年的开销还将持续增加。

问：我今年理赔了明年还能续保吗？

这种保险产品更侧重于保障体验，即便是高端医疗险方面经营得比较好的机构，至今也没有单独向客户加价或拒绝承保的情况，通常情况下无需过分担忧。

确实，部分新兴高端医疗机构曾急于求成，将收费标准定得很低，随后又分别提价，或者统一撤出市场，具体涉及哪些机构在此不具体指明。

不建议过分贪求廉价，因为购买的是服务体验，何必花费过多金钱，反而让自己感到不愉快呢？

这个新兴的医疗险市场变化很快，不少新企业涌入其中，同时也有部分企业选择退出,对于新推出的产品或者新成立的公司,个人建议至少要等上五年时间,只有那些能够持续经营的企业,才值得考虑购买他们的产品。

11 月 17 日补充，

近期，很多人前来了解优质医疗保险，一上来就要求推荐具体方案，但其中大部分人尚未明确自身所需。

常见的有给子女接种预防针，有些人打算自费去私立机构生育，比较少见的希望选择提供中医调理和推拿按摩服务的，外国人在中国居住期间寻求医疗安全保障的，总之，各式各样的需求都存在。

对于不同的需求，实际上在产品选择决策上是有明显区别的。

比如想要生育责任的和普通看病的需求，对应的产品就不一样；

不同地区居民所获推荐商品各异，一线城市与二三线城市需求有别，部分商品在二三线城市医院应用广泛，采用直付方式更便利，另一些商品则无此优势。

2021 年 3 月 22 日补充

请问需要了解该商品在六十、七十、八十这些数量上的价格，可以参考费率表中的信息吗

现阶段，优质健康保险的定价表主要反映初次购买的支出，保险每年的续交金额则由医疗成本增长程度和被保险人年龄共同影响，这意味着这个价格是可变的，并非固定不变。

因此，费率表并不能真实呈现续保开销，就好比我们无法预知二十年后苹果的市场行情。

一般而言，多数续保平稳的险种，每年保费增幅介于百分之五至百分之十五之间，可供大家参考。

2021 年 6 月 3 日补充

问：续保后是否还需要做健康审核？

当前市面上多数优质医疗险计划，仅在初次参保时会进行健康评估，后续每年续保时则无需再次进行身体检查。

六、总结

1、关于保障责任：

若想借助优质医疗险应对医疗资源分配，例如顺利预约知名医院门诊，可考虑选用包含住院与门诊的综合方案。

如果只是想住院舒服点，可以去国际部，选个仅住院款就可以了。

纯粹为了规避风险，就不必选择费用高昂的医院，选择带有免赔额的方案，价格会更便宜些。

2、关于公司选择：

MSH 在高端医疗领域占据领先地位，其理赔处理效率值得肯定，责任范围调整较为便捷，费用合理，不过审核标准严格，建议身体状况良好者考虑。

有太多过往病史的人，可以考虑安盛与BUPA，这两家公司是优质医疗保险的承保最低标准，一旦这两家公司无法通过，其他公司也就不必再试了。

有些客户执意要购买国内享有盛誉的保险公司提供的高级医疗服务，那么应该考虑平安健康。

3、关于续保：

受制于相关管控规定，国内优质医疗险合同中不允许加入保证续保的条款，即便这些保险产品过往的续保记录一直都很稳定。

通常而言，对于医疗险来说参保人数越多，医疗险盘子越大反而越稳定。参与人越多，赔付率越稳定，越不会因为个别赔付的案例影响整个产品的稳定。

所以一个产品卖的好不好，也是咱们挑选医疗险的一个重要标准。

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